4차 산업혁명이라는 분야에서 가장 많이 들어봤을 법한 단어 중 ‘핀테크(FinTech)’라는 말이 있습니다. 한번쯤 들어봤을 법한 이 단어는, 금융과 IT가 결합한 서비스를 의미하는 단어로 이미 우리 생활 곳곳을 파고들기 시작했습니다. 핀테크라는 분야는 어느덧 새로운 변화라는 느낌을 넘어선 새로운 산업의 영역으로 자리 잡아나가고 있습니다.
P2P는 바로 이 핀테크의 하나로 ‘Peer-to-Peer’, 즉 ‘개인 간 거래’의 줄임말입니다. 예전처럼 금융기관을 거치지 않고, P2P 플랫폼(중개업체)을 통해 돈이 필요한 사람과 돈을 빌려주고 이에 대한 수익을 얻고 싶은 사람을 연결하는 서비스입니다. 대출이 필요한 사람은 시중의 대출 규제로부터 상대적으로 자유롭고 저렴하게 돈을 빌릴 수 있고, 투자자는 은행보다 높은 이자 수익을 얻을 수 있어 서로 간의 윈윈 전략으로 시장이 점점 커지는 추세입니다. 2018년 P2P 시장의 거래 규모는 4조 5,000억 원으로 추산되고 있습니다.

P2P 상품이 무엇인가요?

국내에서 P2P대출 상품은 신용 기반 상품과 담보 기반 상품으로 나눌 수 있습니다. 신용 기반 대출 상품은 은행 신용대출처럼 빌리는 사람의 직업, 연봉, 상환 능력, 신용 등급 등을 평가해 상품을 구성합니다.
반면 담보 상품은 대출받으려는 사람의 자산을 담보로 잡고 돈을 빌려주는 경우입니다. 이때 정말 다양한 것이 담보가 될 수 있습니다. 전통적으로 보통 땅이나 건물 같은 부동산만 담보가 될 수 있다고 생각하는데 P2P 대출에서는 그렇지 않습니다. 채권이나 주식은 물론 자동차, 명품, 보석, 향후 발생할 사업 매출, 매장 영업권 등 경제적 가치를 지니고 있으면 대부분 담보로 인정받을 수 있습니다. 예를 들어 아래와 같은 상황에 처한 자영업자가 있다고 해볼까요?

“킹크랩 전문점을 하는데 국내에서는 3~7월에 킹크랩이 잡히지 않아서 해외에서 사 와야 해요.”
“해외에서 선풍적인 인기를 끌고 있는 N사의 운동화를 수입하려고 하는데 돈이 부족합니다.”

기존 금융권에서는 킹크랩이나 신발을 담보로 돈을 빌려주지 않습니다. 하지만 P2P 플랫폼은 다릅니다. 식재료인 킹크랩을 확보하기 위해 돈이 필요한 킹크랩 전문점 사장에게는 향후 나타날 가게의 매출 채권이나 가게 보증금 등을 담보로 잡고 펀딩 상품을 기획합니다. 운동화를 수입하려는 유통사에는 수입 물건을 담보로 대출해줄 수도 있습니다.

이처럼 투자할 수 있는 P2P 상품에는 다양한 유형이 있습니다. 현재 P2P 시장에서 가장 ‘핫’한 것은 부동산을 담보로 제공하고 펀딩 상품을 개발해 자금을 빌려주는 부동산 P2P 투자입니다. 그중에서도 토지나 앞으로 지을 건물을 담보로 잡고 건축 자금 용도로 쓰일 돈을 빌려주는 ‘프로젝트 파이낸싱(PF, Project Financing)이 가장 많습니다. 상대적으로 담보가 움직이거나 실물자산이 아닌 경우보다 공적인 문서가 존재하고 움직이지 않는 부동산 P2P를 가장 선호합니다.

개인 간 거래라니, 내 돈 떼이는 거 아냐?

은행 없이 개인과 개인의 거래가 어떤 식으로 이루어지는지 살펴봅시다. 예를 들어, 나부자씨에게는 땅이 있습니다. 그는 이 땅에 건물을 지어 부동산 가치를 높이려고 합니다. 그런데 건축 과정에서 자금 2억 원이 추가로 필요한데, 은행에서 대출받기는 어려운 상황이라고 가정합시다.
그러자 나부자 씨는 자신의 땅을 담보로 P2P 플랫폼에 대출을 요청합니다. 그러면 P2P 플랫폼은 그 땅을 답사하고 실제 가치를 꼼꼼하게 분석합니다. 그 결과를 토대로 플랫폼은 2억 원을 연이율 몇 %로, 어느 정도 기간 동안 빌려주면 수익이 남을지 계산해 대출 상품을 기획합니다. 그런 다음 그 상품 내용을 알려 나부자 씨의 땅을 담보로 잡고 돈을 빌려줄 사람들을 모집하게 됩니다.
이때 누구든 적게는 1만 원부터 수천만 원까지 원하는 금액을 투자할 수 있습니다. 약속한 기간이 끝나면 대출자는 원금을 상환하고, 투자한 사람들은 정해진 수익을 얻으면서 투자가 종료됩니다.
어떻게 보면 은행에서 펀드 상품을 만들면 고객이 그 상품에 가입해 투자하는 것과 비슷한 개념입니다. 차이가 있다면 부동산 P2P는실물 부동산을 담보로 잡는다는 점입니다.
설명을 들은 분들은 이런 질문을 던질 수 있습니다.

“은행에 돈을 빌려주면 5,000만 원까지는 예금자 보호를 받잖아요? 그런데 부동산 P2P 투자는 은행도 끼지 않고 돈을 빌려줬다가 돌려받지 못하면 어떻게 하죠?”

이러한 걱정과 많은 부도덕한 P2P사고 사례로 인해 아직은 어두운 면이 많이 존재하기도 합니다. 하지만 누군가에게 돈을 빌려줄 때 아무 생각 없이 빌려주지 않듯이 이 사람이 갚을 수 있는지 없는지, 갚는다면 언제쯤 갚을 수 있을지, 만약 끝내 돈을 돌려받지 못하면 내 자산이 위태롭진 않을지 등 여러가지를 고민한 다음 결정하게 됩니다.

P2P 플랫폼도 마찬가지입니다. 대출자가 돈을 갚지 않을 위험도를 계산해 상품에 >